淮安市小微型企業(yè)小額貸款保證保險業(yè)務(wù)暫行辦法
為加大金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展力度，緩解我市小微型企業(yè)融
資難題，現(xiàn)決定在我市開展小微型企業(yè)小額貸款保證保險（以下
簡稱“小貸保險”）業(yè)務(wù)，具體實施辦法如下：
一、指導(dǎo)思想
創(chuàng)新金融服務(wù)模式，促進(jìn)金融機構(gòu)提升創(chuàng)新能力和風(fēng)險管理
水平，推動社會誠信體系建設(shè)，服務(wù)我市經(jīng)濟社會發(fā)展。努力打
造融資成本低、審批環(huán)節(jié)少、實際操作方便快捷的小微型企業(yè)融
資新途徑。在試點中堅持依法合規(guī)，穩(wěn)健經(jīng)營，強化風(fēng)險控制，
建立完善業(yè)務(wù)管理制度，逐步擴大業(yè)務(wù)覆蓋范圍和服務(wù)群體；堅
持政府支持、市場運作的原則，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展、社會效益和經(jīng)
濟效益的統(tǒng)一。
二、運作機制
（一）業(yè)務(wù)主體
1．貸款對象。在我市市區(qū)注冊登記，經(jīng)營滿1年以上,符合
《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》（工信部聯(lián)企業(yè)
〔2011〕300號）相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的小型、微型企業(yè)和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者（含
個體工商戶）。試點初期主要針對小型、微型企業(yè)開展業(yè)務(wù)。
2．金融機構(gòu)。在我市市區(qū)設(shè)有機構(gòu)的所有銀行、保險機構(gòu)
均可向市金融辦申請開展小貸保險業(yè)務(wù)。市金融辦通過公開招標(biāo)
或協(xié)商方式確定符合條件的合作銀行、保險機構(gòu)。
（二）業(yè)務(wù)流程
合作銀行和保險公司根據(jù)此實施辦法簽訂合作協(xié)議，聯(lián)合對
小額貸款申請人進(jìn)行貸前調(diào)查；符合條件的申請人與銀行簽訂貸
款合同，與相關(guān)保險公司簽訂小額貸款保證保險合同，銀行在相
關(guān)手續(xù)完備后向借款人發(fā)放貸款；合作銀行、保險機構(gòu)定期向市
金融辦報告發(fā)放情況。
（三）貸款期限和貸款額度
貸款期限最長不超過1年，按照“小額、分散”的原則，對不
同對象的小額貸款規(guī)定不同的單戶貸款上限，申請小額貸款用于
生產(chǎn)經(jīng)營的：
小型企業(yè)單戶貸款余額原則上不超過500萬元；
微型企業(yè)單戶貸款余額原則上不超過300萬元；
城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者（含個體工商戶）單戶貸款余額原則上不超過50
萬元。
對城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者（含個體工商戶）和貸款金額超過100萬元的
小額貸款項目，保險公司可以要求提供抵（質(zhì)）押物，抵（質(zhì)）
押物可以為符合要求的申請人資產(chǎn)，也可以為企業(yè)主要合伙人的
家庭財產(chǎn)。對信用記錄良好的貸款申請人，抵（質(zhì)）押物比例可
以適當(dāng)放寬。
（四）風(fēng)險分擔(dān)
試點期間，合作銀行與保險公司按3:7的比例承擔(dān)貸款凈損
失。
三、職責(zé)分工
1．合作銀行。負(fù)責(zé)貸款審批，對申請人資質(zhì)進(jìn)行調(diào)查，在
相關(guān)手續(xù)完備后向借款人發(fā)放貸款，負(fù)責(zé)對貸款企業(yè)的風(fēng)險管
理。對貸款申請人給予優(yōu)惠貸款利率，支持其經(jīng)營發(fā)展。銀行機
構(gòu)在辦理小貸保險業(yè)務(wù)過程中不得向貸款企業(yè)收取保證金或風(fēng)
險補償資金。
2．合作保險公司。主要職責(zé)是會同放貸銀行對貸款企業(yè)進(jìn)
行貸前風(fēng)險評估和風(fēng)險管理；對符合保險條件的貸款申請人，辦
理受益人為貸款銀行的小微型企業(yè)小額貸款保證保險。
3．貸款申請人。貸款申請人要保證所有申請材料真實可靠，
所獲貸款必須用于申請材料所列明的用途，并按照相關(guān)協(xié)議履行
還款義務(wù)和承擔(dān)法律責(zé)任。
4．市金融辦。負(fù)責(zé)組織、協(xié)調(diào)并監(jiān)督此項工作的開展，牽
頭組織小貸保險業(yè)務(wù)的宣傳和推動，解決實施過程中出現(xiàn)的問
題；具體負(fù)責(zé)確定合作銀行和合作保險公司，以及貸款損失的審
批工作；審核合作銀行和保險公司簽訂的合作協(xié)議，并將小貸保
險業(yè)務(wù)開展情況納入銀行、保險公司年度考核。
5．市財政局。負(fù)責(zé)整合安排資金支持小微型企業(yè)小額貸款
風(fēng)險補償。具體負(fù)責(zé)資金的撥付、監(jiān)督、使用、管理工作。市財
政按照以下模式承擔(dān)小貸保險業(yè)務(wù)實際凈損失。
（1）合作銀行執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮10%以下(含10%），合作
保險公司費率執(zhí)行2%以下（含2%）的，承擔(dān)貸款實際凈損失的
40%。
（2）合作銀行執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮10%-30%以下(不含10%，
含30%)，合作保險公司費率執(zhí)行2%-2.6%以下（不含2%，含2.6%）
的，承擔(dān)貸款實際凈損失的30%。
（3）合作銀行執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮30%以上（不含30%），
合作保險公司費率執(zhí)行2.6%以上（不含2.6%）的，承擔(dān)貸款實
際凈損失的20%。
四、理賠流程
1．貸款申請人連續(xù)欠息超過三個月或貸款企業(yè)出現(xiàn)挪用貸
款及其他違約情況的，合作銀行可宣布貸款提前到期，貸款到期
或宣布提前到期后三個月仍未足額償還貸款本息的，均視為保險
事故發(fā)生。
2．保險事故一旦發(fā)生，合作銀行提供相關(guān)材料，合作保險
公司根據(jù)本實施辦法和合作協(xié)議所約定的風(fēng)險比例先行理賠。有
抵（質(zhì)）押物的，保險公司理賠后，與銀行機構(gòu)共同取得對借款
企業(yè)的債權(quán)，有權(quán)對借款企業(yè)繼續(xù)追償，并處理抵（質(zhì)）押物，
處理完畢后，雙方按規(guī)定比例向市金融辦申請實際凈損失（即實
際承擔(dān)風(fēng)險金額與處理抵押物所得的差額）的風(fēng)險補償;無抵
（質(zhì)）押物的，按照規(guī)定比例向市金融辦申請風(fēng)險補償，風(fēng)險補
償所得由銀行機構(gòu)和保險公司按照承擔(dān)的風(fēng)險比例進(jìn)行分配，獲
得風(fēng)險補償后，合作銀行、保險公司應(yīng)繼續(xù)行使追償責(zé)任，追償
所得扣除銀行及保險公司的追償費用后，按比例返還財政部門。
五、其他
1．本實施辦法由市金融辦負(fù)責(zé)解釋。
2．小貸公司參照本辦法執(zhí)行，貸款利率經(jīng)市金融辦審批后
可進(jìn)一步上浮。
3．漣水縣、金湖縣、盱眙縣、洪澤縣參照本辦法另行出臺
相關(guān)扶持政策。
4．本辦法自印發(fā)之日起試行，試行期2年。
