淮安市小微型企業(yè)小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)暫行辦法
為加大金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展力度，緩解我市小微型企業(yè)融
資難題，現(xiàn)決定在我市開展小微型企業(yè)小額貸款保證保險(xiǎn)（以下
簡(jiǎn)稱“小貸保險(xiǎn)”）業(yè)務(wù)，具體實(shí)施辦法如下：
一、指導(dǎo)思想
創(chuàng)新金融服務(wù)模式，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)提升創(chuàng)新能力和風(fēng)險(xiǎn)管理
水平，推動(dòng)社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)，服務(wù)我市經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。努力打
造融資成本低、審批環(huán)節(jié)少、實(shí)際操作方便快捷的小微型企業(yè)融
資新途徑。在試點(diǎn)中堅(jiān)持依法合規(guī)，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，
建立完善業(yè)務(wù)管理制度，逐步擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋范圍和服務(wù)群體；堅(jiān)
持政府支持、市場(chǎng)運(yùn)作的原則，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展、社會(huì)效益和經(jīng)
濟(jì)效益的統(tǒng)一。
二、運(yùn)作機(jī)制
（一）業(yè)務(wù)主體
1．貸款對(duì)象。在我市市區(qū)注冊(cè)登記，經(jīng)營(yíng)滿1年以上,符合
《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》（工信部聯(lián)企業(yè)
〔2011〕300號(hào)）相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的小型、微型企業(yè)和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者（含
個(gè)體工商戶）。試點(diǎn)初期主要針對(duì)小型、微型企業(yè)開展業(yè)務(wù)。
2．金融機(jī)構(gòu)。在我市市區(qū)設(shè)有機(jī)構(gòu)的所有銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)
均可向市金融辦申請(qǐng)開展小貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。市金融辦通過(guò)公開招標(biāo)
或協(xié)商方式確定符合條件的合作銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。
（二）業(yè)務(wù)流程
合作銀行和保險(xiǎn)公司根據(jù)此實(shí)施辦法簽訂合作協(xié)議，聯(lián)合對(duì)
小額貸款申請(qǐng)人進(jìn)行貸前調(diào)查；符合條件的申請(qǐng)人與銀行簽訂貸
款合同，與相關(guān)保險(xiǎn)公司簽訂小額貸款保證保險(xiǎn)合同，銀行在相
關(guān)手續(xù)完備后向借款人發(fā)放貸款；合作銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)定期向市
金融辦報(bào)告發(fā)放情況。
（三）貸款期限和貸款額度
貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)1年，按照“小額、分散”的原則，對(duì)不
同對(duì)象的小額貸款規(guī)定不同的單戶貸款上限，申請(qǐng)小額貸款用于
生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的：
小型企業(yè)單戶貸款余額原則上不超過(guò)500萬(wàn)元；
微型企業(yè)單戶貸款余額原則上不超過(guò)300萬(wàn)元；
城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者（含個(gè)體工商戶）單戶貸款余額原則上不超過(guò)50
萬(wàn)元。
對(duì)城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者（含個(gè)體工商戶）和貸款金額超過(guò)100萬(wàn)元的
小額貸款項(xiàng)目，保險(xiǎn)公司可以要求提供抵（質(zhì)）押物，抵（質(zhì)）
押物可以為符合要求的申請(qǐng)人資產(chǎn)，也可以為企業(yè)主要合伙人的
家庭財(cái)產(chǎn)。對(duì)信用記錄良好的貸款申請(qǐng)人，抵（質(zhì)）押物比例可
以適當(dāng)放寬。
（四）風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)
試點(diǎn)期間，合作銀行與保險(xiǎn)公司按3:7的比例承擔(dān)貸款凈損
失。
三、職責(zé)分工
1．合作銀行。負(fù)責(zé)貸款審批，對(duì)申請(qǐng)人資質(zhì)進(jìn)行調(diào)查，在
相關(guān)手續(xù)完備后向借款人發(fā)放貸款，負(fù)責(zé)對(duì)貸款企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管
理。對(duì)貸款申請(qǐng)人給予優(yōu)惠貸款利率，支持其經(jīng)營(yíng)發(fā)展。銀行機(jī)
構(gòu)在辦理小貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)程中不得向貸款企業(yè)收取保證金或風(fēng)
險(xiǎn)補(bǔ)償資金。
2．合作保險(xiǎn)公司。主要職責(zé)是會(huì)同放貸銀行對(duì)貸款企業(yè)進(jìn)
行貸前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理；對(duì)符合保險(xiǎn)條件的貸款申請(qǐng)人，辦
理受益人為貸款銀行的小微型企業(yè)小額貸款保證保險(xiǎn)。
3．貸款申請(qǐng)人。貸款申請(qǐng)人要保證所有申請(qǐng)材料真實(shí)可靠，
所獲貸款必須用于申請(qǐng)材料所列明的用途，并按照相關(guān)協(xié)議履行
還款義務(wù)和承擔(dān)法律責(zé)任。
4．市金融辦。負(fù)責(zé)組織、協(xié)調(diào)并監(jiān)督此項(xiàng)工作的開展，牽
頭組織小貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的宣傳和推動(dòng)，解決實(shí)施過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)
題；具體負(fù)責(zé)確定合作銀行和合作保險(xiǎn)公司，以及貸款損失的審
批工作；審核合作銀行和保險(xiǎn)公司簽訂的合作協(xié)議，并將小貸保
險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展情況納入銀行、保險(xiǎn)公司年度考核。
5．市財(cái)政局。負(fù)責(zé)整合安排資金支持小微型企業(yè)小額貸款
風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。具體負(fù)責(zé)資金的撥付、監(jiān)督、使用、管理工作。市財(cái)
政按照以下模式承擔(dān)小貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)際凈損失。
（1）合作銀行執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮10%以下(含10%），合作
保險(xiǎn)公司費(fèi)率執(zhí)行2%以下（含2%）的，承擔(dān)貸款實(shí)際凈損失的
40%。
（2）合作銀行執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮10%-30%以下(不含10%，
含30%)，合作保險(xiǎn)公司費(fèi)率執(zhí)行2%-2.6%以下（不含2%，含2.6%）
的，承擔(dān)貸款實(shí)際凈損失的30%。
（3）合作銀行執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮30%以上（不含30%），
合作保險(xiǎn)公司費(fèi)率執(zhí)行2.6%以上（不含2.6%）的，承擔(dān)貸款實(shí)
際凈損失的20%。
四、理賠流程
1．貸款申請(qǐng)人連續(xù)欠息超過(guò)三個(gè)月或貸款企業(yè)出現(xiàn)挪用貸
款及其他違約情況的，合作銀行可宣布貸款提前到期，貸款到期
或宣布提前到期后三個(gè)月仍未足額償還貸款本息的，均視為保險(xiǎn)
事故發(fā)生。
2．保險(xiǎn)事故一旦發(fā)生，合作銀行提供相關(guān)材料，合作保險(xiǎn)
公司根據(jù)本實(shí)施辦法和合作協(xié)議所約定的風(fēng)險(xiǎn)比例先行理賠。有
抵（質(zhì)）押物的，保險(xiǎn)公司理賠后，與銀行機(jī)構(gòu)共同取得對(duì)借款
企業(yè)的債權(quán)，有權(quán)對(duì)借款企業(yè)繼續(xù)追償，并處理抵（質(zhì)）押物，
處理完畢后，雙方按規(guī)定比例向市金融辦申請(qǐng)實(shí)際凈損失（即實(shí)
際承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)金額與處理抵押物所得的差額）的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償;無(wú)抵
（質(zhì)）押物的，按照規(guī)定比例向市金融辦申請(qǐng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)
償所得由銀行機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司按照承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)比例進(jìn)行分配，獲
得風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償后，合作銀行、保險(xiǎn)公司應(yīng)繼續(xù)行使追償責(zé)任，追償
所得扣除銀行及保險(xiǎn)公司的追償費(fèi)用后，按比例返還財(cái)政部門。
五、其他
1．本實(shí)施辦法由市金融辦負(fù)責(zé)解釋。
2．小貸公司參照本辦法執(zhí)行，貸款利率經(jīng)市金融辦審批后
可進(jìn)一步上浮。
3．漣水縣、金湖縣、盱眙縣、洪澤縣參照本辦法另行出臺(tái)
相關(guān)扶持政策。
4．本辦法自印發(fā)之日起試行，試行期2年。
